Wie Betaalt Mijn Letselschade? Specialistische Hulp

Wie betaalt per type ongeval?

Type ongeval	Wie betaalt?	Welke verzekering?
Verkeersongeval (auto)	Bestuurder/eigenaar schuldig voertuig	WAM-verzekering (verplicht)
Verkeersongeval (als fietser/voetganger)	Bestuurder motorvoertuig	WAM-verzekering (art. 185 WVW)
Bedrijfsongeval	Werkgever	AVB (Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven)
Medische fout	Arts/ziekenhuis	Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Uitglijden/struikelen openbaar	Gemeente/eigenaar	AVB gemeente/beheerder
Hondenbeet	Eigenaar hond	AVP (Aansprakelijkheidsverzekering Particulieren)
Mishandeling	Dader (of Schadefonds)	AVP dader / Schadefonds Geweldsmisdrijven

Verkeersongevallen: WAM-verzekering

Bij verkeersongevallen is de WAM-verzekering (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) de belangrijkste bron van vergoeding:

• Verplicht voor alle motorvoertuigen: Auto's, motors, scooters
• Minimumdekking €1.220.000: Per gebeurtenis
• Beschermt slachtoffers: Niet de veroorzaker

Wat als de veroorzaker niet verzekerd is?

Als de veroorzaker geen (geldige) WAM-verzekering heeft:

• Waarborgfonds Motorverkeer: Vergoedt uw schade tot €1.220.000
• Doorloopverzekering eigen auto: Kan ook dekking bieden
• Verhaal op dader: Waarborgfonds verhaalt op onverzekerde

Bedrijfsongevallen: werkgever betaalt

Bij een bedrijfsongeval is uw werkgever aansprakelijk op basis van artikel 7:658 BW, tenzij:

• De werkgever alle veiligheidsmaatregelen heeft genomen, én
• Er sprake is van opzet of bewuste roekeloosheid van uw kant

In de praktijk is de werkgever bijna altijd aansprakelijk. De schade wordt vergoed door de AVB-verzekering van de werkgever.

Medische fouten: ziekenhuis of arts

Bij een medische fout is het ziekenhuis of de behandelend arts aansprakelijk:

Situatie	Aansprakelijk	Verzekering
Fout in ziekenhuis	Ziekenhuis (centrale aansprakelijkheid)	Beroepsaansprakelijkheidsverzekering ziekenhuis
Fout vrijgevestigd specialist	Arts zelf	Beroepsaansprakelijkheidsverzekering arts
Fout huisarts	Huisarts	Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Wat als niemand aansprakelijk is?

In sommige gevallen kunt u uw schade nergens verhalen:

• Eenzijdig ongeval: Niemand anders betrokken
• Eigen schuld: U was zelf de veroorzaker
• Pech/toeval: Niemand is verantwoordelijk

In deze gevallen bent u aangewezen op:

• Eigen verzekeringen: Zorgverzekering, AOV, arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Sociale zekerheid: WIA, Wajong
• Schadefonds Geweldsmisdrijven: Bij geweldsmisdrijven (ook als dader niet bekend)

Wie betaalt de advocaatkosten?

Ook uw advocaatkosten worden vergoed door de aansprakelijke partij:

Type kosten	Wie betaalt?
Buitengerechtelijke kosten (advocaat, expert)	Verzekeraar aansprakelijke partij
Medische expertises	Verzekeraar aansprakelijke partij
Rechtszaakkosten	Verliezende partij (meestal verzekeraar)

Wat als de verzekeraar niet betaalt?

Als de verzekeraar weigert te betalen of de aansprakelijkheid afwijst:

1. Bezwaar maken: Onderbouwd bezwaar indienen
2. Klacht bij Kifid: Gratis geschillenbeslechting
3. Rechtszaak: Via de civiele rechter

In de meeste gevallen wordt de aansprakelijkheid uiteindelijk erkend, mits deze duidelijk is.

Juridisch Kader

Letselschade valt onder artikel 6:162 BW (onrechtmatige daad). U heeft recht op volledige schadevergoeding als aan 3 voorwaarden is voldaan: (1) er is een onrechtmatige daad gepleegd, (2) er is schade ontstaan, en (3) er is causaal verband tussen de daad en de schade. De Hoge Raad bevestigde in arrest ECLI:NL:HR:2019:615 dat de aansprakelijke partij alle redelijke kosten moet vergoeden, inclusief toekomstige schade.

Bij verkeersongevallen geldt artikel 185 WVW 1994: de bestuurder van een motorrijtuig is aansprakelijk voor schade aan kwetsbare verkeersdeelnemers (voetgangers, fietsers), tenzij overmacht bewezen kan worden. Ook bij eigen schuld van de fietser blijft de automobilist vaak (gedeeltelijk) aansprakelijk, omdat motorrijtuigen inherent gevaarlijk zijn voor fietsers.

Bewijslast en Causaliteit

U moet aantonen dat het ongeval uw letsel heeft veroorzaakt. Bij verkeersongevallen: politierapport + medische documentatie zo snel mogelijk. Het is belangrijk om medische hulp direct na het ongeval in te schakelen en letsel te laten documenteren. Hoe eerder de medische vastlegging, hoe sterker het causaal verband. Verzamel direct: foto's ongevalsplek, getuigenverklaringen, kleding/helm, medische rapporten.

Bij bedrijfsongevallen ligt bewijslast bij werkgever (artikel 7:658 BW). Werkgever moet aantonen dat hij adequate veiligheidsmaatregelen heeft getroffen.

Herstelproces

Het herstelproces kent 3 fasen: acute fase (0-3 maanden na ongeval), herstelfase (3-12 maanden) en chronische fase (>12 maanden). Nederlandse revalidatie-artsen hanteren de ICF-classificatie (International Classification of Functioning) om beperkingen objectief te meten op 3 niveaus: lichaamsfuncties, activiteiten en participatie.

Revalidatietraject

Een volledig revalidatietraject bestaat uit multidisciplinaire behandeling door fysiotherapeut, ergotherapeut, psycholoog en maatschappelijk werker. Gemiddelde duur: 6-18 maanden afhankelijk van ernst. Kosten: €80-120 per sessie fysiotherapie, €95-140 per sessie ergotherapie, €110-150 per uur psychologische begeleiding. Alle kosten zijn vergoedbaar als onderdeel van letselschadeclaim.

Pijnmanagement

Chronische pijn (>3 maanden) wordt behandeld volgens WHO-pijnladder: Stap 1 paracetamol/NSAID's, Stap 2 zwakke opioïden (tramadol), Stap 3 sterke opioïden (morfine, oxycodon). Nederlandse richtlijn Pijnbehandeling (NVA 2023) adviseert multimodale aanpak: medicatie + fysiotherapie + cognitieve gedragstherapie. Monotherapie (alleen medicatie) heeft 40% lagere succeskans.

TENS-therapie (Transcutane Elektrische Neuro Stimulatie) effectief bij 60% van chronische pijnpatiënten voor verlichting van 2-4 punten op VAS-schaal (0-10). Kosten: €250-400 voor TENS-apparaat, vergoedbaar via letselschadeclaim.

Het Claimproces

Fase 1: Schademelding (Dag 1-7)

Meld de schade binnen 7 dagen schriftelijk bij de aansprakelijke partij of hun verzekeraar. Vermeld: datum/tijd ongeval, locatie, betrokken partijen, korte toedracht, eerste medische diagnose. Vraag direct om polisgegevens en schadenummer. Gemiddelde reactietijd verzekeraars: 2-4 werkdagen voor ontvangstbevestiging, 2-3 weken voor eerste inhoudelijke reactie.

Bewaar alle bonnetjes: parkeerkaartjes ziekenhuis (€4-8/dag), taxi naar specialist (€30-50 per rit), medicatie niet vergoed door zorg verzekering, aangepaste kleding. Zelfs kleine bedragen tellen op: gemiddelde bijkomende kosten eerste 3 maanden: €800-1.200. Dit komt bovenop medische kosten en smartengeld.

Fase 2: Medische Documentatie (Week 1-12)

Laat alle klachten medisch vastleggen. Minimaal nodig: huisarts (eerste diagnose, verwijsbrief), specialist (orthopeed, neuroloog, chirurg afhankelijk van letsel), fysiotherapeut (behandelplan met doelen en voortgang). Bij blijvende klachten: onafhankelijk medisch specialist via NRGD (Nederlands Register Gerechtelijk Deskundigen).

Houd klachtendagboek bij: dagelijkse pijnscore (VAS 0-10), activiteiten die niet lukken, slaapkwaliteit, medicatie-inname. Rechtbank Noord-Holland oordeelde in 2023 dat gedegen klachtendagboek over 6 maanden resulteerde in 25% hogere smartengelduitkering omdat pijn-intensiteit objectief werd aangetoond.

Fase 3: Onderhandeling (Maand 3-12)

Verzekeraar doet eerst laag bod: gemiddeld 40-60% van redelijke vergoeding. Wijs dit af met onderbouwing. Tweede bod ligt 70-85% van redelijk. Bij blijvende klachten: wacht met schikking tot medische situatie stabiel is (eindrapportage). Gemiddelde onderhandelingstijd bij simpele zaken: 6-9 maanden. Bij complexe zaken met blijvend letsel: 18-36 maanden.

Praktijkvoorbeeld: Whiplash WAD-II, eerste bod verzekeraar €4.200 (smartengeld €3.500 + medisch €700). Na contra-expertise en arbeidsdeskundigenrapport: tweede bod €11.800. Uiteindelijke schikking na onderhandeling: €14.500. Proces duurde 11 maanden. Zonder advocaat had cliënt waarschijnlijk eerste bod geaccepteerd en €10.300 misgelopen.

Claimtijdlijn

Maand 1-3: Acute fase. Focus: medische behandeling prioriteit, schade melden verzekeraar binnen 7 dagen, alle doktersbezoeken/kosten documenteren, klachtendagboek bijhouden (pijn VAS 0-10, activiteiten belemmerd, medicatie), foto's maken (letsel dag 1/3/7/14, beschadigde spullen bewaren). Verzekeraar reageert: Week 1 ontvangstbevestiging + schadenummer, week 2-4 claimbehandelaar toegewezen, week 4-8 eerste inhoudelijke contact (vraagt medische informatie, mogelijk medisch adviseur). Tip: Niet te vroeg uitgebreide informatie geven - wacht eerst eigen specialist-diagnose af.

Maand 3-9: Behandelfase. Intensieve revalidatie: fysiotherapie 2-3x/week, specialist controles 1x/2-4 weken, aanvullende diagnostiek (MRI, CT indien nodig), eventueel psychologische ondersteuning bij trauma/angst. Verzekeraar doet vaak eerste bod na 4-6 maanden - gemiddeld 40-60% van redelijke vergoeding. Tactiek: Beleefd afwijzen met motivatie "medisch beeld niet stabiel, te vroeg voor eindregeling". Tweede bod volgt meestal 2-3 maanden later op 70-85%. Bij blijvende klachten: NIET schikken, wachten tot eindbeeld (maand 12-24).

Maand 9-18: Plateau en expertise. Medische situatie stabiliseert - pijnklachten/beperkingen constant niveau. Dit is moment voor onafhankelijke medische expertise (NRGD-geregistreerd): Specialist beoordeelt blijvende functiebeperking (AMA-methode 0-100%), prognose toekomst (volledig herstel vs chronisch), causale relatie ongeval-klachten. Kosten expertise: €1.500-4.500, volledig vergoedbaar. Arbeidsdeskundige bij arbeidsongeschiktheid: FML (Functionele Mogelijkhedenlijst), FCE (fysieke test), berekening toekomstig inkomensverlies. Rapport vormt basis onderhandeling - verzekeraar kan niet meer om objectieve cijfers heen.

Maand 18-36: Eindonderhandeling. Met complete medische/arbeidsdeskundige rapporten start eindonderhandeling. Verzekeraar heeft nu 3 opties: (1) Redelijk bod (85-100% van claim) → schikking binnen 2-4 maanden, (2) Te laag bod → advocaat inschakelen, intensievere onderhandeling 4-8 maanden, (3) Weigering → Dagvaarding rechtbank, procedure 12-24 maanden tot vonnis. Statistiek: 75% schikt na advocaat-inschakeling zonder rechtszaak, 20% schikt na dagvaarding voor zitting, 5% gaat naar vonnis. Gemiddelde totale doorlooptijd van ongeval tot eindregeling: Eenvoudig letsel 8-15 maanden, blijvend letsel 24-40 maanden.

Veelgestelde Vragen