Pensioenbreuk: Gemiste Pensioenopbouw Expert Begeleiding

Wat is pensioenbreuk?

Pensioenbreuk Uitgelegd

vergoeding voor het verlies van pensioenopbouw tijdens de periode dat u arbeidsongeschikt was. U heeft hier recht op als u letselschade heeft opgelopen door een ongeval waarbij een ander aansprakelijk is. De hoogte hangt af van de ernst van de schade en uw specifieke situatie.

Pensioenbreuk is de schade die u lijdt doordat u minder pensioen opbouwt dan u zonder het ongeval zou hebben gedaan. Als u door letselschade (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, stopt ook (een deel van) uw pensioenopbouw.

Het resultaat: wanneer u met pensioen gaat, ontvangt u een lagere maandelijkse uitkering dan als het ongeval niet was gebeurd. Dit verschil, over uw gehele pensioenperiode, is de pensioenbreuk.

Hoe werkt pensioenopbouw?

Bij de meeste werkgevers bouwt u pensioen op via een pensioenfonds:

• U betaalt premie (deel van uw salaris)
• Uw werkgever betaalt het grootste deel van de premie
• U bouwt rechten op voor later
• Hoe meer jaren u werkt, hoe hoger uw pensioen

Wanneer u arbeidsongeschikt raakt:

• U verdient minder of geen salaris
• Er wordt minder of geen premie betaald
• Uw pensioenopbouw stopt of vermindert
• Uw uiteindelijke pensioen wordt lager

Hoe wordt pensioenbreuk berekend?

De berekening vergelijkt twee situaties:

Zonder ongeval	Met ongeval
Doorwerken tot 67 jaar	(Gedeeltelijk) stoppen met werken
Volledige pensioenopbouw	Verminderde/geen opbouw
Pensioen €1.800/maand	Pensioen €1.200/maand
-	Verschil: €600/maand

Factoren die de pensioenbreuk bepalen

Factor	Invloed
Leeftijd bij ongeval	Jonger = meer gemiste opbouwjaren = hogere schade
Salarisniveau	Hoger salaris = hogere premie = hogere pensioenrechten
Type pensioenregeling	Eindloon vs middelloon vs beschikbare premie
Mate arbeidsongeschiktheid	100% AO = volledige stop opbouw
Premievrije opbouw	Sommige regelingen kennen doorlopende opbouw bij AO

Premievrije pensioenopbouw

Sommige pensioenregelingen hebben een voorziening voor arbeidsongeschiktheid:

• Premievrijstelling: U bouwt pensioen op zonder premie te betalen
• WIA-excedent: Aanvulling op WIA plus pensioenopbouw

Als uw pensioenregeling dit biedt, is uw pensioenbreuk kleiner. Maar vaak gelden beperkingen:

• Alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid
• Maximaal tot een bepaald salarisniveau
• Alleen voor het deel dat WIA niet dekt

Pensioenbreuk naast andere schade

Pensioenbreuk is een aparte schadepost die bovenop andere schade komt:

Schadepost	Periode
Inkomensverlies	Nu tot pensioen (inkomen)
Verlies arbeidsvermogen	Nu tot pensioen (verdiencapaciteit)
Pensioenbreuk	Pensioen tot overlijden

Indicaties vergoeding

Situatie	Indicatie pensioenbreuk
30-jarige, modaal, 100% AO	€80.000 - €150.000
40-jarige, €4.000/mnd, 50% AO	€40.000 - €80.000
50-jarige, €5.000/mnd, 100% AO	€60.000 - €100.000
55-jarige, modaal, 100% AO	€30.000 - €50.000

Wat hebben wij nodig?

Om uw pensioenbreuk te berekenen hebben wij nodig:

• UPO (Uniform Pensioen Overzicht)
• Pensioenreglement
• Loonstroken (voor salarisniveau)
• WIA-beslissing
• Informatie over premievrijstelling

Juridisch Kader

Letselschade valt onder artikel 6:162 BW (onrechtmatige daad). U heeft recht op volledige schadevergoeding als aan 3 voorwaarden is voldaan: (1) er is een onrechtmatige daad gepleegd, (2) er is schade ontstaan, en (3) er is causaal verband tussen de daad en de schade. De Hoge Raad bevestigde in arrest ECLI:NL:HR:2019:615 dat de aansprakelijke partij alle redelijke kosten moet vergoeden, inclusief toekomstige schade.

Bij verkeersongevallen geldt artikel 185 WVW 1994: de bestuurder van een motorrijtuig is aansprakelijk voor schade aan kwetsbare verkeersdeelnemers (voetgangers, fietsers), tenzij overmacht bewezen kan worden. Ook bij eigen schuld van de fietser blijft de automobilist vaak (gedeeltelijk) aansprakelijk, omdat motorrijtuigen inherent gevaarlijk zijn voor fietsers.

Bewijslast en Causaliteit

U moet aantonen dat het ongeval uw letsel heeft veroorzaakt. Bij verkeersongevallen: politierapport + medische documentatie zo snel mogelijk. Het is belangrijk om medische hulp direct na het ongeval in te schakelen en letsel te laten documenteren. Hoe eerder de medische vastlegging, hoe sterker het causaal verband. Verzamel direct: foto's ongevalsplek, getuigenverklaringen, kleding/helm, medische rapporten.

Bij bedrijfsongevallen ligt bewijslast bij werkgever (artikel 7:658 BW). Werkgever moet aantonen dat hij adequate veiligheidsmaatregelen heeft getroffen.

Herstelproces

Het herstelproces kent 3 fasen: acute fase (0-3 maanden na ongeval), herstelfase (3-12 maanden) en chronische fase (>12 maanden). Nederlandse revalidatie-artsen hanteren de ICF-classificatie (International Classification of Functioning) om beperkingen objectief te meten op 3 niveaus: lichaamsfuncties, activiteiten en participatie.

Revalidatietraject

Een volledig revalidatietraject bestaat uit multidisciplinaire behandeling door fysiotherapeut, ergotherapeut, psycholoog en maatschappelijk werker. Gemiddelde duur: 6-18 maanden afhankelijk van ernst. Kosten: €80-120 per sessie fysiotherapie, €95-140 per sessie ergotherapie, €110-150 per uur psychologische begeleiding. Alle kosten zijn vergoedbaar als onderdeel van letselschadeclaim.

Pijnmanagement

Chronische pijn (>3 maanden) wordt behandeld volgens WHO-pijnladder: Stap 1 paracetamol/NSAID's, Stap 2 zwakke opioïden (tramadol), Stap 3 sterke opioïden (morfine, oxycodon). Nederlandse richtlijn Pijnbehandeling (NVA 2023) adviseert multimodale aanpak: medicatie + fysiotherapie + cognitieve gedragstherapie. Monotherapie (alleen medicatie) heeft 40% lagere succeskans.

TENS-therapie (Transcutane Elektrische Neuro Stimulatie) effectief bij 60% van chronische pijnpatiënten voor verlichting van 2-4 punten op VAS-schaal (0-10). Kosten: €250-400 voor TENS-apparaat, vergoedbaar via letselschadeclaim.

Het Claimproces

Fase 1: Schademelding (Dag 1-7)

Meld de schade binnen 7 dagen schriftelijk bij de aansprakelijke partij of hun verzekeraar. Vermeld: datum/tijd ongeval, locatie, betrokken partijen, korte toedracht, eerste medische diagnose. Vraag direct om polisgegevens en schadenummer. Gemiddelde reactietijd verzekeraars: 2-4 werkdagen voor ontvangstbevestiging, 2-3 weken voor eerste inhoudelijke reactie.

Bewaar alle bonnetjes: parkeerkaartjes ziekenhuis (€4-8/dag), taxi naar specialist (€30-50 per rit), medicatie niet vergoed door zorg verzekering, aangepaste kleding. Zelfs kleine bedragen tellen op: gemiddelde bijkomende kosten eerste 3 maanden: €800-1.200. Dit komt bovenop medische kosten en smartengeld.

Fase 2: Medische Documentatie (Week 1-12)

Laat alle klachten medisch vastleggen. Minimaal nodig: huisarts (eerste diagnose, verwijsbrief), specialist (orthopeed, neuroloog, chirurg afhankelijk van letsel), fysiotherapeut (behandelplan met doelen en voortgang). Bij blijvende klachten: onafhankelijk medisch specialist via NRGD (Nederlands Register Gerechtelijk Deskundigen).

Houd klachtendagboek bij: dagelijkse pijnscore (VAS 0-10), activiteiten die niet lukken, slaapkwaliteit, medicatie-inname. Rechtbank Noord-Holland oordeelde in 2023 dat gedegen klachtendagboek over 6 maanden resulteerde in 25% hogere smartengelduitkering omdat pijn-intensiteit objectief werd aangetoond.

Fase 3: Onderhandeling (Maand 3-12)

Verzekeraar doet eerst laag bod: gemiddeld 40-60% van redelijke vergoeding. Wijs dit af met onderbouwing. Tweede bod ligt 70-85% van redelijk. Bij blijvende klachten: wacht met schikking tot medische situatie stabiel is (eindrapportage). Gemiddelde onderhandelingstijd bij simpele zaken: 6-9 maanden. Bij complexe zaken met blijvend letsel: 18-36 maanden.

Praktijkvoorbeeld: Whiplash WAD-II, eerste bod verzekeraar €4.200 (smartengeld €3.500 + medisch €700). Na contra-expertise en arbeidsdeskundigenrapport: tweede bod €11.800. Uiteindelijke schikking na onderhandeling: €14.500. Proces duurde 11 maanden. Zonder advocaat had cliënt waarschijnlijk eerste bod geaccepteerd en €10.300 misgelopen.

Complete Schadeposten Checklist

Medische kosten (100% vergoedbaar): Specialist €165-280/consult, MRI €380-620, CT €285-450, fysiotherapie €85-110/sessie (ook na 18 verzekerde sessies), ergotherapie €95-130, psycholoog €110-145/uur, medicatie (ook bij eigen risico vol), hulpmiddelen (krukken €35, brace €180-450, TENS €280), alternatieve therapie indien medisch geïndiceerd (osteopathie €65-95, acupunctuur €60-85). Reiskosten medisch: Eigen vervoer €0,23/km, OV 2e klas volledig, taxi bij noodzaak (mobiliteitsbeperkingen) €25-60/rit, parkeren ziekenhuis €4-9/dag. Bewaar ALLE kaartjes - gemiddeld vergeten: €800-1.400 eerste jaar.

Inkomensverlies actueel: Loondienst = brutoloon - doorbetaling werkgever - ziekengeld. ZZP/ondernemer = omzetverlies - doorlopende kosten. Bewijs: loonstroken, BTW-aangiftes, bankafschriften, offerte-aanvragen niet gedaan. Gemiddeld: €180-320 per ziektedag loondienst, €250-500/dag ZZP. Toekomstig inkomensverlies bij blijvende arbeidsongeschiktheid >2 jaar: Arbeidsdeskundige berekent tot AOW. Formule: huidige inkomen × arbeidsongeschiktheidspercentage × jaren tot AOW × contantwaardefactor (0,70-0,80). Voorbeeld: €45k inkomen, 40% arbeidsongeschikt, 32 jaar tot AOW = €18k/jaar × 32 × 0,75 = €432.000.

Huishoudelijke hulp: Schoonmaken €18-25/uur, boodschappen €20/uur, maaltijden €22/uur, tuin €25-35/uur, kinderopvang €15-22/uur. Gemiddeld bij blijvende beperkingen: 8-15 uur/week × €22 × 52 = €9.100-17.160/jaar. Gekapitaliseerd levenslang: €180k-420k. Rechtbank Noord-Holland 2024 accepteerde 12 uur/week voor alleenstaande ouder met 2 kinderen na whiplash - €13.728/jaar × 18 jaar (tot jongste 18 wordt) = €205.000. Aanpassingen woning/auto: Traplift €4.200-7.800, douchestoel €180-450, drempelhulp €150-380, keukenumbouw €8k-18k, automatische versnelling auto €2.800-4.500, handgrepen/beugels €280-650.

Veelgestelde Vragen