Wat is het eigen risico?
Wat is Eigen Risico Terug?
vergoeding voor het terugkrijgen van uw betaalde eigen risico zorgverzekering na een ongeval. U heeft hier recht op als u letselschade heeft opgelopen door een ongeval waarbij een ander aansprakelijk is. De hoogte hangt af van de ernst van de schade en uw specifieke situatie.
Het eigen risico is het bedrag dat u zelf betaalt voordat uw zorgverzekering vergoedt. In 2026 is het verplicht eigen risico €385 per persoon per kalenderjaar.
Als u door een ongeval medische kosten moet maken - ziekenhuisbezoek, fysiotherapie, medicijnen - betaalt u eerst uw eigen risico. Maar als iemand anders aansprakelijk is voor het ongeval, kunt u dit bedrag terugvorderen.
Eigen risico bedragen 2026
| Type eigen risico | Bedrag 2026 |
|---|---|
| Verplicht eigen risico | €385 |
| Vrijwillig eigen risico (optioneel) | €0 - €500 extra |
| Maximaal totaal eigen risico | €885 per jaar |
Wat kan ik terugvorderen?
U kunt terugvorderen:
Verplicht eigen risico
Het wettelijke eigen risico van €385 dat u heeft betaald voor zorg door het ongeval:
- Ziekenhuisbezoek en opname
- Spoedeisende hulp (SEH)
- Fysiotherapie
- Specialistenbezoek
- Medicijnen op recept
- Ambulancevervoer
Vrijwillig eigen risico
Als u een hoger eigen risico heeft gekozen voor lagere premie, wordt ook dit vergoed:
- €100 extra = totaal €485
- €200 extra = totaal €585
- €300 extra = totaal €685
- €400 extra = totaal €785
- €500 extra = totaal €885
Meerdere jaren
Als uw behandeling doorloopt over meerdere kalenderjaren, kunt u elk jaar opnieuw het eigen risico claimen:
Rekenvoorbeeld meerdere jaren
Anna raakt gewond in 2024 en heeft tot eind 2026 fysiotherapie nodig.
- 2024: Eigen risico volledig opgebruikt = €385
- 2026: Eigen risico volledig opgebruikt = €385
- 2026: Eigen risico deels opgebruikt = €250
Totaal terug te vorderen: €1.020
Eigen bijdragen
Naast het eigen risico zijn er ook eigen bijdragen die worden teruggevorderd:
| Type eigen bijdrage | Indicatie |
|---|---|
| Fysiotherapie (na vrije behandelingen) | €30 - €50 per sessie |
| Psycholoog (na vrije sessies) | €50 - €100 per sessie |
| Ziekenvervoer | €106 per rit (max) |
| Tandheelkundige zorg | Variabel |
| Hoortoestellen | Tot €600 |
Hoe vorderen wij dit terug?
Het terugvorderen van eigen risico en bijdragen is onderdeel van uw letselschadeclaim:
- Inventarisatie: Wij vragen uw zorgverzekeraar om een overzicht van betaalde eigen risico/bijdragen
- Toerekening: We bepalen welk deel ongevalsgerelateerd is
- Onderbouwing: We voegen dit toe aan de schadeberekening
- Vordering: We claimen dit bij de aansprakelijke verzekeraar
- Uitbetaling: U ontvangt het bedrag terug
Let op: toerekening
Alleen het eigen risico dat is opgebruikt aan ongevalsgerelateerde zorg wordt vergoed. Als u dit jaar ook voor andere klachten eigen risico heeft betaald, wordt alleen het deel vergoed dat aan het ongeval te relateren is.
Wat valt buiten het eigen risico?
Sommige zorg valt buiten het eigen risico - hier betaalt u dus geen eigen risico over:
- Huisartsbezoek
- Verloskundige zorg
- Kraamzorg
- Hulpmiddelen (eerste 20 behandelingen fysiotherapie bij chronisch)
Deze zorg hoeft dus ook niet te worden teruggevorderd.
Juridisch Kader
Letselschade valt onder artikel 6:162 BW (onrechtmatige daad). U heeft recht op volledige schadevergoeding als aan 3 voorwaarden is voldaan: (1) er is een onrechtmatige daad gepleegd, (2) er is schade ontstaan, en (3) er is causaal verband tussen de daad en de schade. De Hoge Raad bevestigde in arrest ECLI:NL:HR:2019:615 dat de aansprakelijke partij alle redelijke kosten moet vergoeden, inclusief toekomstige schade.
Bij verkeersongevallen geldt artikel 185 WVW 1994: de bestuurder van een motorrijtuig is aansprakelijk voor schade aan kwetsbare verkeersdeelnemers (voetgangers, fietsers), tenzij overmacht bewezen kan worden. Ook bij eigen schuld van de fietser blijft de automobilist vaak (gedeeltelijk) aansprakelijk, omdat motorrijtuigen inherent gevaarlijk zijn voor fietsers.
Bewijslast en Causaliteit
U moet aantonen dat het ongeval uw letsel heeft veroorzaakt. Bij verkeersongevallen: politierapport + medische documentatie zo snel mogelijk. Het is belangrijk om medische hulp direct na het ongeval in te schakelen en letsel te laten documenteren. Hoe eerder de medische vastlegging, hoe sterker het causaal verband. Verzamel direct: foto's ongevalsplek, getuigenverklaringen, kleding/helm, medische rapporten.
Bij bedrijfsongevallen ligt bewijslast bij werkgever (artikel 7:658 BW). Werkgever moet aantonen dat hij adequate veiligheidsmaatregelen heeft getroffen.
Herstelproces
Het herstelproces kent 3 fasen: acute fase (0-3 maanden na ongeval), herstelfase (3-12 maanden) en chronische fase (>12 maanden). Nederlandse revalidatie-artsen hanteren de ICF-classificatie (International Classification of Functioning) om beperkingen objectief te meten op 3 niveaus: lichaamsfuncties, activiteiten en participatie.
Revalidatietraject
Een volledig revalidatietraject bestaat uit multidisciplinaire behandeling door fysiotherapeut, ergotherapeut, psycholoog en maatschappelijk werker. Gemiddelde duur: 6-18 maanden afhankelijk van ernst. Kosten: €80-120 per sessie fysiotherapie, €95-140 per sessie ergotherapie, €110-150 per uur psychologische begeleiding. Alle kosten zijn vergoedbaar als onderdeel van letselschadeclaim.
Pijnmanagement
Chronische pijn (>3 maanden) wordt behandeld volgens WHO-pijnladder: Stap 1 paracetamol/NSAID's, Stap 2 zwakke opioïden (tramadol), Stap 3 sterke opioïden (morfine, oxycodon). Nederlandse richtlijn Pijnbehandeling (NVA 2023) adviseert multimodale aanpak: medicatie + fysiotherapie + cognitieve gedragstherapie. Monotherapie (alleen medicatie) heeft 40% lagere succeskans.
TENS-therapie (Transcutane Elektrische Neuro Stimulatie) effectief bij 60% van chronische pijnpatiënten voor verlichting van 2-4 punten op VAS-schaal (0-10). Kosten: €250-400 voor TENS-apparaat, vergoedbaar via letselschadeclaim.
Veelgemaakte Fouten bij Letselschadeclaims
Fout 1: Te snel schikken. 45% van slachtoffers accepteert eerste bod verzekeraar binnen 6 weken - gemiddeld 40-60% te laag. Wacht tot medisch eindbeeld bereikt (minimaal 6-12 maanden). Fout 2: Geen bonnetjes bewaren. €1.200-2.400 gemiste vergoeding door ontbrekende declaraties taxi/parkeren/medicatie. Fout 3: Niet alle schade claimen. Vergeten posten: huishoudelijke hulp (€9k-17k/jaar), studiev ertraging, verlies zelfwerkzaamheid, toekomstig inkomensverlies. Rechtbank Overijssel 2024: Claim €18k afgewezen omdat slachtoffer in eerder traject finale kwijting tekende - "geen herbeoordeling mogelijk".
Complete Schadeposten Checklist
Medische kosten (100% vergoedbaar): Specialist €165-280/consult, MRI €380-620, CT €285-450, fysiotherapie €85-110/sessie (ook na 18 verzekerde sessies), ergotherapie €95-130, psycholoog €110-145/uur, medicatie (ook bij eigen risico vol), hulpmiddelen (krukken €35, brace €180-450, TENS €280), alternatieve therapie indien medisch geïndiceerd (osteopathie €65-95, acupunctuur €60-85). Reiskosten medisch: Eigen vervoer €0,23/km, OV 2e klas volledig, taxi bij noodzaak (mobiliteitsbeperkingen) €25-60/rit, parkeren ziekenhuis €4-9/dag. Bewaar ALLE kaartjes - gemiddeld vergeten: €800-1.400 eerste jaar.
Inkomensverlies actueel: Loondienst = brutoloon - doorbetaling werkgever - ziekengeld. ZZP/ondernemer = omzetverlies - doorlopende kosten. Bewijs: loonstroken, BTW-aangiftes, bankafschriften, offerte-aanvragen niet gedaan. Gemiddeld: €180-320 per ziektedag loondienst, €250-500/dag ZZP. Toekomstig inkomensverlies bij blijvende arbeidsongeschiktheid >2 jaar: Arbeidsdeskundige berekent tot AOW. Formule: huidige inkomen × arbeidsongeschiktheidspercentage × jaren tot AOW × contantwaardefactor (0,70-0,80). Voorbeeld: €45k inkomen, 40% arbeidsongeschikt, 32 jaar tot AOW = €18k/jaar × 32 × 0,75 = €432.000.
Huishoudelijke hulp: Schoonmaken €18-25/uur, boodschappen €20/uur, maaltijden €22/uur, tuin €25-35/uur, kinderopvang €15-22/uur. Gemiddeld bij blijvende beperkingen: 8-15 uur/week × €22 × 52 = €9.100-17.160/jaar. Gekapitaliseerd levenslang: €180k-420k. Rechtbank Noord-Holland 2024 accepteerde 12 uur/week voor alleenstaande ouder met 2 kinderen na whiplash - €13.728/jaar × 18 jaar (tot jongste 18 wordt) = €205.000. Aanpassingen woning/auto: Traplift €4.200-7.800, douchestoel €180-450, drempelhulp €150-380, keukenumbouw €8k-18k, automatische versnelling auto €2.800-4.500, handgrepen/beugels €280-650.
Claimtijdlijn
Maand 1-3: Acute fase. Focus: medische behandeling prioriteit, schade melden verzekeraar binnen 7 dagen, alle doktersbezoeken/kosten documenteren, klachtendagboek bijhouden (pijn VAS 0-10, activiteiten belemmerd, medicatie), foto's maken (letsel dag 1/3/7/14, beschadigde spullen bewaren). Verzekeraar reageert: Week 1 ontvangstbevestiging + schadenummer, week 2-4 claimbehandelaar toegewezen, week 4-8 eerste inhoudelijke contact (vraagt medische informatie, mogelijk medisch adviseur). Tip: Niet te vroeg uitgebreide informatie geven - wacht eerst eigen specialist-diagnose af.
Maand 3-9: Behandelfase. Intensieve revalidatie: fysiotherapie 2-3x/week, specialist controles 1x/2-4 weken, aanvullende diagnostiek (MRI, CT indien nodig), eventueel psychologische ondersteuning bij trauma/angst. Verzekeraar doet vaak eerste bod na 4-6 maanden - gemiddeld 40-60% van redelijke vergoeding. Tactiek: Beleefd afwijzen met motivatie "medisch beeld niet stabiel, te vroeg voor eindregeling". Tweede bod volgt meestal 2-3 maanden later op 70-85%. Bij blijvende klachten: NIET schikken, wachten tot eindbeeld (maand 12-24).
Maand 9-18: Plateau en expertise. Medische situatie stabiliseert - pijnklachten/beperkingen constant niveau. Dit is moment voor onafhankelijke medische expertise (NRGD-geregistreerd): Specialist beoordeelt blijvende functiebeperking (AMA-methode 0-100%), prognose toekomst (volledig herstel vs chronisch), causale relatie ongeval-klachten. Kosten expertise: €1.500-4.500, volledig vergoedbaar. Arbeidsdeskundige bij arbeidsongeschiktheid: FML (Functionele Mogelijkhedenlijst), FCE (fysieke test), berekening toekomstig inkomensverlies. Rapport vormt basis onderhandeling - verzekeraar kan niet meer om objectieve cijfers heen.
Maand 18-36: Eindonderhandeling. Met complete medische/arbeidsdeskundige rapporten start eindonderhandeling. Verzekeraar heeft nu 3 opties: (1) Redelijk bod (85-100% van claim) → schikking binnen 2-4 maanden, (2) Te laag bod → advocaat inschakelen, intensievere onderhandeling 4-8 maanden, (3) Weigering → Dagvaarding rechtbank, procedure 12-24 maanden tot vonnis. Statistiek: 75% schikt na advocaat-inschakeling zonder rechtszaak, 20% schikt na dagvaarding voor zitting, 5% gaat naar vonnis. Gemiddelde totale doorlooptijd van ongeval tot eindregeling: Eenvoudig letsel 8-15 maanden, blijvend letsel 24-40 maanden.
Veelgestelde Vragen
Mijn eigen risico was al op - kan ik dan nog claimen?
Als uw eigen risico al was opgebruikt vóór het ongeval (aan andere zorgkosten), kunt u dit niet nogmaals claimen. Wel kunnen eventuele eigen bijdragen voor ongevalsbehandelingen worden teruggevorderd.
Hoe weet ik hoeveel eigen risico ik heb betaald?
Uw zorgverzekeraar kan een overzicht verstrekken van uw eigen risico-verbruik. Dit staat ook op uw jaaropgave of in uw online account bij de verzekeraar.
Kan ik eigen risico van mijn partner/kind ook claimen?
Als uw partner of kind ook gewond raakte bij het ongeval, kunnen zij hun eigen risico eveneens terugvorderen. Ieder heeft een eigen claim.
Wat als ik aanvullend verzekerd ben?
Aanvullende verzekering heeft vaak geen eigen risico. Maar als u voor bepaalde behandelingen (bijv. alternatieve geneeswijzen) een maximum hebt en meer heeft betaald, kan dit ook worden geclaimd als het ongevalsgerelateerd is.
Eigen risico terugvorderen?
Wij zorgen dat u al uw betaalde eigen risico en bijdragen terugkrijgt. Gratis advies.
Start mijn claim