Definitie
De WAM-verzekering (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) is de wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor alle motorrijtuigen. Deze verzekering dekt de schade die de bestuurder aan anderen (derden) toebrengt. Als slachtoffer van een verkeersongeval claimt u uw schade bij de WAM-verzekeraar van de veroorzaker.
Wat Dekt De WAM-Verzekering?
De verzekering dekt schade aan derden:
| Type schade | Wat wordt vergoed |
|---|---|
| Letselschade | Alle schade door lichamelijk letsel aan anderen |
| Overlijdensschade | Begrafeniskosten, derving levensonderhoud nabestaanden |
| Materiële schade | Schade aan andermans voertuig, fiets, eigendommen |
| Smartengeld | Vergoeding voor pijn en leed van slachtoffers |
| Inkomensverlies | Gederfde inkomsten door arbeidsongeschiktheid |
Wettelijke Minimumbedragen
De WAM schrijft minimale verzekerde bedragen voor:
Minimale Dekking WAM
- Letselschade: € 6.450.000 per gebeurtenis
- Materiële schade: € 1.300.000 per gebeurtenis
- Totaal per gebeurtenis: Minimaal € 7.750.000
De meeste verzekeraars bieden hogere bedragen. Dit is ruim voldoende voor de meeste ongevallen.
Wie Is Verzekerd Onder De WAM?
De verzekering geldt voor meerdere personen:
| Verzekerde | Toelichting |
|---|---|
| Eigenaar | De kentekenhouder van het voertuig |
| Bestuurder | Degene die het voertuig bestuurt (ook zonder kenteken) |
| Passagiers | Inzittenden kunnen schade claimen bij de WAM |
| Werkgever | Als het voertuig voor werk wordt gebruikt |
WAM En Letselschadeclaims
Als slachtoffer claimt u bij de WAM-verzekeraar van de veroorzaker:
Voorbeeld: Claim Indienen Bij WAM-Verzekeraar
| Stap 1 | Kenteken noteren van veroorzaker |
| Stap 2 | Via RDW de verzekeraar opzoeken (kenteken check) |
| Stap 3 | Aansprakelijkstelling sturen naar verzekeraar |
| Stap 4 | Verzekeraar beoordeelt aansprakelijkheid |
| Stap 5 | Bij erkenning: schadevergoeding claimen |
Directe Actie: Rechtstreeks Claimen
Een bijzonderheid van de WAM is het directe actierecht:
U Hoeft Niet Via De Dader Te Gaan
Door de WAM heeft u als slachtoffer een directe vordering op de verzekeraar van de veroorzaker. U hoeft niet eerst de dader aan te spreken - u kunt rechtstreeks bij de verzekeraar claimen. Dit maakt het claimproces eenvoudiger en zekerder.
Wat Als De Dader Onverzekerd Is?
Bij onverzekerde of onbekende daders:
| Situatie | Oplossing |
|---|---|
| Geen WAM-verzekering | Claim bij Waarborgfonds Motorverkeer |
| Doorrijder (onbekend) | Claim bij Waarborgfonds Motorverkeer |
| Gestolen voertuig | Claim bij Waarborgfonds Motorverkeer |
| Buitenlands voertuig | Via groene kaart of Waarborgfonds |
WAM vs. Cascoverzekering
Wat is het verschil?
| WAM (WA) | Casco (All-risk) |
|---|---|
| Wettelijk verplicht | Vrijwillig |
| Schade aan anderen | Schade aan eigen voertuig |
| Letselschade anderen | Geen letselschade dekking |
| Altijd nodig voor kenteken | Vooral bij dure/nieuwe auto's |
Uitsluitingen En Beperkingen
Wanneer keert de WAM niet uit?
Geen Dekking Voor
- Schade aan eigen voertuig: Alleen derden zijn gedekt
- Eigen letsel bestuurder: De bestuurder is geen "derde"
- Opzet: Opzettelijk veroorzaakte schade (verzekeraar verhaalt op dader)
- Alcohol/drugs: Verzekeraar betaalt, maar verhaalt op dader
Veelgestelde Vragen
Hoe vind ik de WAM-verzekeraar van een kenteken?
Via de website van de RDW kunt u gratis checken welke verzekeraar bij een kenteken hoort. Dit heet de "kenteken check" of "verzekering check". Zo weet u waar u uw claim moet indienen.
Kan de verzekeraar weigeren uit te keren?
De verzekeraar moet altijd aan slachtoffers uitkeren - dat is de kern van de WAM. Als de bestuurder een fout heeft gemaakt (alcohol, geen rijbewijs), kan de verzekeraar de uitkering wel op de bestuurder verhalen.
Wat als ik passagier was in de auto van de veroorzaker?
Ook als passagier kunt u claimen bij de WAM-verzekeraar van het voertuig. U bent als inzittende een "derde" en heeft recht op volledige schadevergoeding.
Dekt de WAM ook schade in het buitenland?
Ja, via de groene kaart bent u in heel Europa verzekerd. De minimale dekking kan per land verschillen, maar slachtoffers in Nederland krijgen altijd de Nederlandse WAM-dekking.
Hoelang heb ik de tijd om te claimen?
De verjaringstermijn is 5 jaar vanaf het moment dat u bekend bent met de schade en de veroorzaker. Claim zo snel mogelijk om bewijs veilig te stellen.
Verjaringstermijn
Letselschade verjaart na 5 jaar (artikel 3:310 BW). Deze termijn start op het moment dat u weet of redelijkerwijs had moeten weten dat u schade heeft en wie aansprakelijk is. Let op: bij blijvend letsel start verjaring pas wanneer de schade vaststaat. Rechtbank Midden-Nederland oordeelde in 2024 dat bij hersenletsel de verjaringstermijn pas start na medische eindrapportage (vaak 2-3 jaar na ongeval).
Stuiting van verjaring: Verstuur binnen 5 jaar een aangetekende brief naar de aansprakelijke partij met melding van uw claim. Dit stuit de verjaring. Alleen aangetekende post of een gerechtelijke procedure geldt als formele stuiting - een gewone e-mail is daarvoor niet voldoende.
Praktijktip: Bij twijfel over wie aansprakelijk is (bijvoorbeeld bij meerdere veroorzakers): meld claim bij alle potentieel aansprakelijke partijen. Rechtbank Noord-Nederland oordeelde in 2024 dat te late claim bij één van de drie aansprakelijken leidt tot verlies van 33% van totale vergoeding.
Herstelproces
Het herstelproces kent 3 fasen: acute fase (0-3 maanden na ongeval), herstelfase (3-12 maanden) en chronische fase (>12 maanden). Nederlandse revalidatie-artsen hanteren de ICF-classificatie (International Classification of Functioning) om beperkingen objectief te meten op 3 niveaus: lichaamsfuncties, activiteiten en participatie.
Revalidatietraject
Een volledig revalidatietraject bestaat uit multidisciplinaire behandeling door fysiotherapeut, ergotherapeut, psycholoog en maatschappelijk werker. Gemiddelde duur: 6-18 maanden afhankelijk van ernst. Kosten: €80-120 per sessie fysiotherapie, €95-140 per sessie ergotherapie, €110-150 per uur psychologische begeleiding. Alle kosten zijn vergoedbaar als onderdeel van letselschadeclaim.
Pijnmanagement
Chronische pijn (>3 maanden) wordt behandeld volgens WHO-pijnladder: Stap 1 paracetamol/NSAID's, Stap 2 zwakke opioïden (tramadol), Stap 3 sterke opioïden (morfine, oxycodon). Nederlandse richtlijn Pijnbehandeling (NVA 2023) adviseert multimodale aanpak: medicatie + fysiotherapie + cognitieve gedragstherapie. Monotherapie (alleen medicatie) heeft 40% lagere succeskans.
TENS-therapie (Transcutane Elektrische Neuro Stimulatie) effectief bij 60% van chronische pijnpatiënten voor verlichting van 2-4 punten op VAS-schaal (0-10). Kosten: €250-400 voor TENS-apparaat, vergoedbaar via letselschadeclaim.
Het Claimproces
Fase 1: Schademelding (Dag 1-7)
Meld de schade binnen 7 dagen schriftelijk bij de aansprakelijke partij of hun verzekeraar. Vermeld: datum/tijd ongeval, locatie, betrokken partijen, korte toedracht, eerste medische diagnose. Vraag direct om polisgegevens en schadenummer. Gemiddelde reactietijd verzekeraars: 2-4 werkdagen voor ontvangstbevestiging, 2-3 weken voor eerste inhoudelijke reactie.
Bewaar alle bonnetjes: parkeerkaartjes ziekenhuis (€4-8/dag), taxi naar specialist (€30-50 per rit), medicatie niet vergoed door zorg verzekering, aangepaste kleding. Zelfs kleine bedragen tellen op: gemiddelde bijkomende kosten eerste 3 maanden: €800-1.200. Dit komt bovenop medische kosten en smartengeld.
Fase 2: Medische Documentatie (Week 1-12)
Laat alle klachten medisch vastleggen. Minimaal nodig: huisarts (eerste diagnose, verwijsbrief), specialist (orthopeed, neuroloog, chirurg afhankelijk van letsel), fysiotherapeut (behandelplan met doelen en voortgang). Bij blijvende klachten: onafhankelijk medisch specialist via NRGD (Nederlands Register Gerechtelijk Deskundigen).
Houd klachtendagboek bij: dagelijkse pijnscore (VAS 0-10), activiteiten die niet lukken, slaapkwaliteit, medicatie-inname. Rechtbank Noord-Holland oordeelde in 2023 dat gedegen klachtendagboek over 6 maanden resulteerde in 25% hogere smartengelduitkering omdat pijn-intensiteit objectief werd aangetoond.
Fase 3: Onderhandeling (Maand 3-12)
Verzekeraar doet eerst laag bod: gemiddeld 40-60% van redelijke vergoeding. Wijs dit af met onderbouwing. Tweede bod ligt 70-85% van redelijk. Bij blijvende klachten: wacht met schikking tot medische situatie stabiel is (eindrapportage). Gemiddelde onderhandelingstijd bij simpele zaken: 6-9 maanden. Bij complexe zaken met blijvend letsel: 18-36 maanden.
Praktijkvoorbeeld: Whiplash WAD-II, eerste bod verzekeraar €4.200 (smartengeld €3.500 + medisch €700). Na contra-expertise en arbeidsdeskundigenrapport: tweede bod €11.800. Uiteindelijke schikking na onderhandeling: €14.500. Proces duurde 11 maanden. Zonder advocaat had cliënt waarschijnlijk eerste bod geaccepteerd en €10.300 misgelopen.
Verzekeringen en Uitkeringen bij Letselschade
Aansprakelijkheidsverzekering - Primaire Dekking
WA-verzekering auto: Verplicht in Nederland, dekt letselschade aan derden tot minimaal €6 miljoen (EU-richtlijn 2021/2118). Gemiddelde dekking Nederlandse verzekeraars: €12,5 miljoen. Premium polis: €25-50 miljoen. Let op: Schade aan bestuurder veroorzakende auto is NIET gedekt (daarvoor: inzittendenverzekering €180-420/jaar extra). Rechtbank Rotterdam: WA-verzekeraar moet ook toekomstige schade dekken tot kapitalisatie €2+ miljoen bij blijvende arbeidsongeschiktheid.
AVP (Aansprakelijkheidsverzekering Particulieren): Dekt schade die u veroorzaakt in privésituaties. Dekking: €1,25 miljoen (standaard) tot €2,5 miljoen (premium). Kosten: €50-95/jaar. Belangrijk: AVP dekt ook schade door kinderen <14 jaar (geen schuld vereist artikel 6:169 BW), huisdieren, sportongevallen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
WIA (Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen): Loondienst >35% arbeidsongeschikt na 2 jaar ziekte. Uitkering 70-75% laatstverdiende loon (gemaximeerd €68/dag). IVA (volledige arbeidsongeschiktheid >80%): Tot AOW. WGA (gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid 35-80%): 3 maanden tot 10 jaar afhankelijk van mate. Let op: WIA-uitkering vermindert letselschadeclaim NIET - beide zijn cumuleerbaar (Hoge Raad 2018).
AOV (Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP): Vrijwillig, dekking 60-80% inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Premie: €80-280/maand afhankelijk van leeftijd, beroep, dekking. Eigenrisicotermijn: 30 dagen-24 maanden (langer = lagere premie). Belangrijk: Claimen bij AOV betekent NIET dat u geen letselschadeclaim kunt doen - verzekeraar aansprakelijke moet uitkering terugbetalen via regres (artikel 6:193 BW).
Zorgverzekering en Letselschade
Zorgverzekeraar betaalt medische kosten, maar: Eigen risico €385 (standaard 2026), Niet-vergoede zorg (>18 fysiotherapie, >8 oefen therapie, alternatieve behandelingen), Restitutiepolis beperkingen (vrije specialistkeuze kost 10-30% eigen bijdrage). Al deze kosten claimt u bij aansprakelijke verzekeraar.
Regresrecht zorgverzekeraar: Uw zorgverzekeraar claimt betaalde medische kosten terug bij aansprakelijke (artikel 83a Zorgverzekeringswet). Dit gaat automatisch, u hoeft niets te doen. Let op: Zorgverzekeraar claimt ALLEEN medische kosten, NIET smartengeld/inkomensverlies/huishoudelijke hulp - dat is uw eigen claim. Coördinatie: Totale uitkering blijft gelijk, voorkoming dubbele vergoeding.
Medische en Juridische Specialisten
Medisch Specialisten Letselschade
Revalidatiearts: Gespecialiseerd in herstel na letsel, coördineert multidisciplinair team. Indicaties: Hersenletsel, dwarslaesie, meervoudig letsel, complex pijnproblematiek. Niet altijd via huisarts nodig - u mag direct afspraak maken. Vergoeding: Via zorgverzekering (€240-380/consult) of letselschadeclaim bij vol eigen risico. Revalidatieartsen zijn vaak het beste aanspreekpunt voor objectieve eindrapportage letselschade.
Orthopedisch chirurg: Expertisegebieden: Fracturen, gewrichtsletsel, wervelkolom, sportle tsel. Wachttijd gemiddeld: 3-8 weken eerste consult, 2-6 weken vervolgconsult. Bij acute problematiek: SEH-verwijzing omzeilt wachtlijst. Rechtbank Limburg 2024: Orthopeed-rapport zwaarder gewogen dan medisch adviseur verzekeraar - "behandelend specialist heeft patiënt feitelijk gezien, adviseur enkel dossier".
Neuroloog: Noodzakelijk bij: Hersenletsel (NAH), whiplash met neurologische uitval, chronische hoofdpijn, duizeligheid, concentratieproblemen. Diagnostiek: Neurologisch onderzoek, EEG (hersenactiviteit), EMG (zenuwfunctie), MRI hersenen. Kosten: €280-420/consult + €380-680 aanvullend onderzoek.
Onafhankelijke Deskundigen Letselschade
NRGD-geregistreerde deskundigen: Nederlands Register Gerechtelijk Deskundigen waarborgt kwaliteit. Rechters accepteren NRGD-rapporten als betrouwbaar bewijs. Specialismen: Orthopeed, neuroloog, arbeidsdeskundige, psycholoog. Kosten: €180-350/uur, gemiddeld rapport 8-15 uur = €1.500-4.500. Volledig vergoedbaar via buitengerechtelijke kosten (15% totale claim). Let op: Kies deskundige ZO NDER banden met verzekeraars - zuivere onafhankelijkheid essentieel.
Arbeidsdeskundige: Beoordeelt: Functionele mogelijkheden (wat kunt u nog), arbeidsmogelijkheden (welk werk haalbaar), toekomstig inkomensverlies (kapitalisatieberekening). Methoden: FML (Functionele Mogelijkhedenlijst), FIS (Functie Informatie Systeem), FCE (Functional Capacity Evaluation fysieke test). Rapport vormt basis voor inkomensverlies-claim €50.000-€500.000+. Rechtbank Noord-Nederland 2023: Zonder arbeidsdeskundigenrapport GEEN toekomstig inkomensverlies toegekend - "onvoldoende onderbouwd".
Letselschade Advocaten
Letselschade-specialisatie: Kies advocaat met Vereniging Letselschade Advocaten (LSA) lidmaatschap of PIV-register (Personenschade Instituut Voortgezette opleidingen). Gemiddelde resultaat: 35-60% hogere uitkering dan zonder advocaat (Letselschade Raad onderzoek 2024, n=4.200 cases). Gratis: Alleen kosten bij succesl (advocaatkosten worden volledig vergoed door de verzekeraar). Bij verlies procedure: GEEN kosten, TENZIJ manifest onredelijke claim.
Wanneer advocaat inschakelen? Direct bij: Blijvend letsel verwacht, aansprakelijkheid betwist, verzekeraar weigert redelijk bod, schade >€25.000, arbeidsongeschiktheid >50%. Later bij: Eenvoudige schade <€10k, aansprakelijkheid duidelijk, snelle genezing.
Verwante Begrippen
- Waarborgfonds Motorverkeer - Bij onverzekerde/onbekende dader
- Aansprakelijkheid - Wanneer iemand moet betalen
- Artikel 185 WVW - Bescherming fietsers/voetgangers
- Schadevergoeding - Wat u kunt claimen
Slachtoffer Van Verkeersongeval?
Wij claimen uw schade bij de WAM-verzekeraar van de veroorzaker.
Gratis AdviesBinnen 24 uur reactie - Kosten vergoed door verzekeraar